Od září se mění podmínky pro předčasné splacení hypotéky, což může ovlivnit vaše rozhodnutí, zda tento krok podniknout. Refinancování nebo doplacení úvěru z naspořených prostředků jsou často motivovány snahou ušetřit na úrocích. Ale s novou legislativou přichází i změny, které mohou výrazně ovlivnit finanční náklady spojené s předčasným splacením.
Proč se refinancuje a jak se mění pravidla?
Refinancování hypotéky je dnes běžné, zejména při konci fixace úrokové sazby. Lidé tak mohou ušetřit značné částky, pokud najdou výhodnější nabídku. Podobně je i předčasné splacení obvykle výhodné pro ty, kteří disponují volnými finančními prostředky, například z dědictví nebo úspor.
Banky však na tuto situaci pohlížejí jinak. Pro ně je předčasné splacení hypotéky komplikací, protože si samy půjčují peníze za určitých podmínek. Tyto komplikace přinášejí administrativní náklady, které banky chtějí pokrýt. Proto nyní přichází zákon, který zavádí plošné poplatky za předčasné splacení hypotéky.
Klára Opletalová ze společnosti Kalkulátor.cz vysvětluje: „Dříve měly banky volnost při stanovování poplatků za předčasné splacení, které byly vázány na administrativní náklady. Někde to bylo zdarma, jinde šlo o několik stovek až tisíc korun. Nově se však zavádí jednotný poplatek.“
Kolik budete platit za předčasné splacení?
Nový poplatek se odvíjí od zbývající výše nesplaceného úvěru a činí 0,25 % za každý započatý rok do konce fixace, s maximální hranicí 1 %. Původně se uvažovalo o vyšším poplatku, ale nakonec se došlo ke kompromisu.
Koho se nové podmínky týkají?
Podle Kláry Opletalové ze společnosti Kalkulátor.cz se nová pravidla vztahují na všechny úvěry uzavřené nebo refixované po 1. září 2024. Pokud tedy máte úvěr s fixací sjednanou před tímto datem, platí pro vás ještě stará pravidla, a předčasné splacení je možné za původních podmínek.
Kdy je předčasné splacení bez poplatku?
Zákon stále umožňuje několik výjimek, kdy poplatek neplatíte. Mezi tyto výjimky patří:
- Konec fixace úrokové sazby.
- Nesouhlas s novou výší úrokové sazby (do tří měsíců od oznámení).
- Tíživá životní situace (například dlouhodobá nemoc, invalidita nebo úmrtí partnera).
- Vypořádání společného jmění manželů, pokud je hypotékou financována nemovitost.
- Prodej nemovitosti po dvou letech od uzavření úvěru.
- Mimořádná splátka do výše jedné čtvrtiny zbývajícího dluhu (jednou ročně).
Je předčasné splacení výhodné?
„Pokud se na vás nevztahuje žádná z výjimek, zvažte, zda úspory, které dosáhnete, převýší výši poplatku. Pokud očekávaná úspora není výrazná, může být výhodnější počkat na konec fixace,“ radí Klára Opletalová. „Nezapomeňte, že kromě zbývajícího dluhu musíte mít prostředky i na úhradu poplatku.“
Příklad: Pokud máte hypotéku 8 milionů Kč na dům v hodnotě 10 milionů Kč, poplatek za předčasné splacení může být 20 000 Kč za každý rok do konce fixace. Pokud vám zbývá 5 let, může poplatek dosáhnout až 80 000 Kč.
V případě jakéhokoli dotazu na téma realitní makléř Mladá Boleslav se obraťte na realitní kancelář Radomíry Nechánské.
